“宠物看病贵”一直是铲屎官们吐槽的热点话题，小毛病光是检查费用就要几百块，大问题上万元还不保证能治好。由于宠物医疗费用高昂，宠物保险成为了宠物主的刚需消费。据相关数据预测，未来至少有上千万宠物主会购买宠物保险，宠物险市场前景广阔。

骗保、过度医疗、性价比低，宠物保险行业的难题

但在巨大的市场需求面前，宠物保险的发展历程并不顺利，近年来国内宠物保险行业始终不温不火， 宠物保险的投保率还不到1%，远低于欧美近50%的投保率。造成这种现象的原因主要有三个，骗保、过度医疗、性价比低，进而导致宠物保险供需的不均衡。

△宠物高发疾病汇总及医疗费用

首先，由于宠物的品种、长相极为相似，凭仅肉眼难以辨别，无法确认宠物身份的唯一性，这给用户骗保留下了巨大的空子。例如，有多只宠物的用户只买一份保险，却给多个宠物轮流使用，甚至故意打伤宠物，从而骗取理赔。

此外，宠物主人可能会与宠物医疗机构联合起来，通过多做检查、提高医疗费用等方式，来获得更高额的理赔，再与宠物医院“分成”。

其次，宠物就诊只能靠检查找出病因，无论大病小病，一律全面检查，几乎是宠物医院的常规操作，这使得宠物过度医疗现象时有发生，诊治费用高昂，保险公司极容易亏本。

最后，由于宠物骗保、过度医疗等问题严重，保险公司设置的保险额度都不会太高，或通过提高免赔额、限制理赔项目、规定就诊医院等方式，避免用户骗保或理赔金额过大。

△几款宠物医疗险的介绍

以目前某保险公司的宠物医疗险为例，投保费用为399元，保障金额为2000元，免赔金额为300元或损失金额的30%，保障项目仅限猫传染病医疗。假如一只猫猫看病费用为1000元，扣除投保花费及免赔金额，相当于看病少花了300元左右。但如果看病费用为10000元，则只相当于看病少花了1600元左右。这无疑会给用户造成“大病不够用，小病用不到”的体验，导致保险产品性价比低，用户不买账。

芯片植入、面部识别、鼻纹识别，宠物保险风控的突围

为了解决骗保、过度医疗、性价比低等问题，最核心的归结为宠物保险的风控，一是解决宠物个别身份的识别确认，一是根据不同区域不同种类的疾病调整保险产品。

以宠物个别身份识别确认而言，植入芯片是一种较为常用的方式，但由于成本高、易损坏、采集困难、体验性差等局限，宠物主担心对宠物造成伤害，对仪器、地点等因素有限制，无法线上化，难以大范围应用，宠物主接受意愿较低。

为了降低用户投保的门槛，生物特征识别成为了宠物保险个别身份认证的主流方式。

以悦保科技独创的“面部+鼻纹识别”同步认证框架为例，在投保或理赔的过程中，只需使用手机、平板等智能设备拍摄宠物面部或鼻纹，就能轻松完成信息采集，实现宠物电子身份档案的创建和自动调取。

△悦保科技AI宠物识别-宠物保险场景

这大大提升了用户操作的便利性，让投保及理赔变得轻松简易，从而提高宠物主人购买宠物保险的意愿。

同时，针对存在的照片、翻拍、3D模型作弊等行为，悦保科技“宠物面部+鼻纹识别”技术，通过自研FaNl-pet深度学习框架和MSA算法，覆盖178个犬类和40余个猫类品种，更精准地分析宠物品种和个体身份属性，在1：1和1：N的识别场景下，均能达到98%以上的超高精确度。

悦保科技宠物识别技术

1. 面部/鼻纹识别技术。基于脸部信息的猫狗生物识别技术，具有宠物友好型高、操作体验好等优点，应用前景广泛；

2. 精度高。比对精准度高，远远超过人眼识别水平，猫犬面部比对测试准确率可达99%以上，为宠物身份唯一鉴别提供有力支撑；

3. 覆盖品种多。支持不同品种的犬类与猫类面部检测，犬类178个品种（美国AKC标准），猫类40+品种；

4. 防作弊能力强。支持活体检测及质量检测，有效抵御照片、视频翻拍、3D模型等作弊行为。

宠物识别技术为宠物保险风控提供了一个友好、线上化、高精度的数字解决方案，既有利于杜绝骗保现象，又提高用户投保意愿。同时，悦保科技“宠物面部+鼻纹识别”技术还可以满足政府犬类管理、品种鉴别、宠物社交、宠物用具等应用场景，并让这些场景与宠物保险推广相结合，加速宠物保险行业的智能化发展。