车险改革后，部分车主坦言保费确实下降了，“降费提质”切实让利消费者；也有不少车主反馈保费明显上涨，与之前了解到的“车险降价”形成巨大反差。

那么，保费上涨或下降，究竟与什么因素相关呢？

简单来说，保费上涨或下降，主要由赔付来决定。这次改革的目的是降低费用率、提高赔付率、市场信息真实化，本质是让保费费率贴近赔付，因此低风险低赔付的险种（车型或车主），费用就会明显下降；高风险高赔付的险种（车型或车主），费用就会明显上涨。

总体而言，单三者的话，费用几乎都下降了；有车损的话，价格基本上贵了；豪车的车损，价格可能翻倍上涨。

01 高赔付的险种，价格高

本次改革预设了75%的赔付率，以此为标准来指导基准保费，结合出险频度、保险责任等内容，像三者这类低赔付的险种，保费就会明显大幅下降。车损则会面临另一种情况，由于之前车损赔付高，结合车型差异、服务项目增多等因素，费改后净保费普遍上升了。

因此，对于部分车型而言，车损净保费上升是正常的，特别是BBA等豪车。

02 高风险的客户，价格高

本次改革将“自主渠道系数”和“自主核保系数”合二为一，整合为“自主定价系数”，区间为[0.65－1.35]，大大提升了保险公司自主定价的灵活度。结合车主的征信、驾龄、年龄、驾驶习惯、被保险的车辆品牌档次、型号等一系列因素综合评价，保险公司可以有效使用自主定价系数进行风险定价。

高风险客户报高价，低风险客户报低价，同样出险记录的车主，也可能因为保险公司给的自主系数不一样，保费相差明显。这也是部分车主感觉保费明显上涨的原因之一。

03 费用率降低，市场信息真实化

之前车主购买车险时，可能会存在返现等现象，在费用率高的情况下，车主会明显感觉到实惠。例如，发票与保单的价格为6000元，实际返现2000元，真实支出就是4000元。现在由于费用率下降，即使想返现也没有足够费用，返现没有了。

这造成保单价格是下降了，但由于取消返现，与之前实际花费相差不多，或者因车损价格的上涨，实际费用还可能增加了。

04 贴近75%的赔付率

由于预设了75%的赔付率，所以在考虑保费价格上涨或下降时，最主要的因素还得看赔付率的真实情况。这次改革大幅降低了费用率，让保费费率等情况更真实，并逐步往75%的赔付率标准线靠近。因此，之前赔付率低的，改革后价格就会

下降；之前赔付率高的，改革后价格就会上涨。

车主衡量保费是涨还是降，可以结合这个标准来优先评估。

05 攻略

车主：多询问几家保险公司

从业机构：借助科技手段优化服务

那么，在改革后，应该如何应对市场的变化呢？

由于各家保险公司自主系数不一、各家报价策略不同，市场上出现了一车一价、一人一价、一日一价，甚至一时一价的车险价格。

对车主来说，购买车险建议多询问几家保险公司，各家保险公司的报价可能会存在明显差异，即使同一家保险公司，不同时段也可能报价不一致。

对车险从业机构而言，通过车险科技优化服务，则成为推动业务增长的新动力。例如更快捷的报价、出单、业务管理，AI业务助手、智能电销、续保提醒、智能定损、智能反欺诈等保险科技赋能，将帮助车险从业机构提升业务效率、降低人力成本，更好应对新的竞争业态。

✎ 典型客户案例