近日，腾讯微保推出“宠物大病医疗保险”的消息，再次让宠物保险成为人们热议话题。

宠物看病贵，一直是养宠人士面临的痛点，而针对这一痛点，包括平安、人保、太保、大地保险、阳光保险、众安保险等机构在此前都推出了宠物医疗保险，期待在日渐火热的宠物市场分得“一杯羹”。

不过，看似火热的宠物医疗保险，近年却始终“雷声大雨点小”，未能被宠物主普遍接受。

市场前景广阔，宠物医疗险受热捧

为何近年来，保险公司频频推出宠物医疗险呢？

首先，伴随着人们养宠观念的改变，宠物逐渐被作为家庭成员看待，为宠物支付高额医疗费用变得常见。同时，由于宠物就诊只能依靠检查找出病因，导致即使小病，也面临着较为昂贵的诊疗费用。

其次，宠物数量及医疗费用的持续增长，让宠物看病贵成为社会现象，巨大的需求与市场前景，吸引了保险公司的踊跃参与。

据《2020中国宠物医疗行业白皮书》数据显示，全国犬猫数量已达到10084万只，较2019年增长1.7%。在宠物消费细分品类中，宠物诊疗支出增长6.2%，增速最快；56.4%的宠物主，认为“宠物看病贵”是2020年最突出养宠痛点；47.9%的宠物主，明确表示宠物年诊疗费用在500元以上。

一方面，养宠人士面临着较大的费用支出；一方面，保险公司相中巨大的市场前景。宠物医疗险作为解决“宠物看病贵”的有效方案，得到市场各方的高度关注。

美中不足，宠物医疗险风控难题待解决

虽然市场前景广阔，但宠物医疗险近年来却始终未能大范围普及，对比欧美近50%的投保率，我国宠物保险的投保率还不到1%。

究其原因，最核心的归结为宠物保险风控难，由于个别身份识别难、医疗数据不全面等原因，骗保、过度医疗、带病投保等现象时有发生，导致保险公司在保障疾病及免赔额、赔付金额等方面严格限制，造成“大病不够用、小病用不上”的现象，大大降低养宠人士的购买意愿。

以某保险公司的宠物医疗险为例，投保费用为399元，保障金额为2000元，免赔金额为300元或损失金额的30%，保障项目仅限猫传染病医疗。假如一只猫猫看病费用为1000元，扣除投保花费及免赔金额，相当于看病少花了300元左右。但如果看病费用为10000元，则只相当于看病少花了1600元左右。

因此，宠物医疗险的推广仍需建立完善的风控体系，解决宠物个体身份识别难题，建立明确的治疗费用标准，完善用药数据及相应区域的疾病数据，加强对宠物医疗机构的日常监督。

宠物AI识别，推动宠物医疗险普及

针对个体身份识别难题，宠物AI识别技术的快速发展，为解决宠物医疗险的个体身份认证及市场推广，提供了新的智能化解决方案。

应用宠物AI识别，主要有两个方面优势，一是线上化，降低投保门槛；一是精准度，解决个体身份认证。以悦保科技AI宠物识别技术为例，只需借助手机等智能终端拍摄宠物面部及鼻纹相片，系统便能识别提取宠物面部及鼻纹关键位置信息，为宠物创建一张独一无二的数字身份档案。

△图：运用悦保AI宠物识别创建宠物身份

不同于芯片植入识别，AI宠物识别全程线上化操作，不受地域限制，不创伤宠物，成本低、操作简便，极大降低投保门槛。而且，由于宠物鼻纹及面部个体信息的生物差异，具有特征唯一性，满足个体身份的认证及比对确认。由悦保科技自主研发的AI宠物识别技术，覆盖178个犬类和40余个猫类品种，在1：1和1：N的识别场景下，均能达到99%以上的超高精确度。

理赔环节，用户只需要再次采集宠物面部及鼻纹信息，与档案库的投保宠物进行比对，实现个体身份确认。宠物AI识别的线上操作及精准识别，将有利于推动宠物医疗险的普及，为宠物行业智能化发展提供新方案。